很多客户来咨询保险，会误解重疾险是发生大病，就可以先赔一笔钱去治疗。
我们先看一下重疾险和医疗险的保障责任基本形态（取一家目前保障比较全面的做代表）：
案例一：
刚加入明亚不久，就有小伙伴提了一个问题：她的朋友，35岁的男性，平时身体健康，家庭经济支柱，最近突然吐血，住ICU了，班级群里面正在众筹，病危通知书写的诊断：1、上消化道出血2、急性肾功能衰竭。这种情况，如果买了重疾险可以理赔吗？
重疾险的理赔是按照合同里疾病理赔条款来赔付的，我们先看看他的诊断
第一诊断：上消化道出血，需要明确病因才能理赔，年轻患者的消化道出血，最常见的病因：溃疡、胃底食管静脉曲张、肿瘤。
1、胃或十二指肠溃疡出血，重疾险没有，不能理赔。
2、肝硬化导致胃食管静脉曲张出血，重疾险关于肝功能衰竭的条款如下，就算客户真的是因为这个原因导致消化道出血，而客户发病前身体健康，可以猜想应该不存在*疸、腹水、肝性脑病这些明显的临床表现和体征。所以，重疾险还是不能理赔。
3、消化道肿瘤引起的出血，属于恶性肿瘤，重疾险肯定能理赔。
第二诊断：肾功能衰竭能赔吗？先看重疾险关于肾衰的理赔条款。
根据这个病人的第一诊断是消化道出血，既往身体健康，没有肾功能不全病史，估计是急性大出血，血容量丢失过快，引起的肾前性肾功能不全，这种情况经过补液及输血后，肾功能一般可以恢复，所以，重疾险也不能赔付。
可见，重疾险并不是传说中那么神，发生大病，就赔付一笔钱，而是合同清清楚楚列好了各种疾病和理赔条款。这个跟公司没有关系，是产品形态决定的，单纯去对比重疾险可以保障多少种疾病没有实际意义，这点，购买前一定要清楚。
回过头看，如果这个客户买了百万医疗险，就可以理赔，按照一般的百万医疗条款，一般住院有1万元的免赔额（医保报销后，开始算），就是医保报销后，扣除1万元免赔额，实际住院医疗费用医疗险都可以报销。假如是恶性肿瘤，没有免赔额，医疗花费全额报销，还有住院津贴。
临床上重病不一定符合重疾险条款，轻病也有可能符合重疾险条款。
再看我以前门诊遇到的一个病人，印象特别深刻，到现在我都庆幸当时门诊这么多病人，我还坚持让他做检查，没有放走这个ACS。
案例二：
30岁男性，性格很急，一进诊室，认为自己是感冒，要求赶紧开感冒药回家继续打麻将（当时就纳闷麻将魔力真大）问病史，没有感冒常见发热、鼻塞、流涕等症状。
病人身上烟味很浓，憔悴，再追问，原来已经通宵麻将2晚上了！
留意到他一个细节，手摸着胸口位置，就诱导提问，原来昨天晚上有过两次可疑胸闷，持续几秒钟，坐着休息就缓解了。
当时就警惕了，马上让病人去做心电图和抽血检查一下心肌酶，不久就接到危急肌钙蛋白I升高，心电图可以看到前胸导联ST段抬高。马上把病人转送去急诊，准备收入院了。
临床上，这个病人已经符合急性冠脉综合征，需要心内科进一步住院治疗。
那么对于重疾险，他已经符合了轻症里面，不典型心肌梗塞的理赔条件了。
针对这个病人的情况，重疾险可以理赔轻症金额，及豁免后续保费不用交，重疾险合同继续有效，还有其他轻症、中症、重疾等保障责任。
医疗险则可以报销住院及门诊费用。
针对疾病带来的风险：医疗费用由医保和商业医疗险来承担，重疾险则是转移后续康复、收入损失等的风险。
案例三
我的客户，有胃溃疡病史，复查胃镜正常，投保百万医疗险，除外上消化道溃疡及肿瘤责任，投保重疾险则可以标准体通过。
那么对于这个客户，此时两种产品搭配，就显得更重要了。如果不幸真发生了上消化道肿瘤，医疗险里面该项责任被除外了，不能报销医疗费用，此时，重疾险是标准体通过的，可以理赔。
总的来说，重疾险和医疗险是互补的关系，把医疗险搭配上了，重疾险的作用才发挥得更好。以开篇的重疾险为例，30岁男性，50万保额，30年交，每年交元，如果一直没有发生理赔，总保费元，现金价值在70岁的时候有元，相当于一份强制储蓄，退保可以拿回现金价值，如果是交费早期就发生理赔，杠杆率最高，起到以小博大的作用。
下期预告：多次赔/分组赔付/终身/定期重疾险种类太多，没关系，我们逐一对比。
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